Contentieux bancaire et financier en Italie : anatocisme, usure et protection des investisseurs

Par Me Renato Giuseppe Fiorentino, Studio Legale Fiorentino (Naples, Rome, Bari)

1. Quand un litige avec une banque italienne peut naître

• Intérêts calculés sur des intérêts (anatocisme) sur un compte courant, un prêt ou un crédit immobilier.
• Taux supérieurs au seuil légal de l’usure, y compris les intérêts de retard.
• Produits d’investissement vendus sans information claire sur les risques et les coûts (obligations, actions, produits dérivés, produits liés à une assurance).
• Cautionnements (fideiussioni) signés sur des formulaires bancaires types, ou comptes et lignes de crédit clôturés ou signalés sans motif valable.

2. L’anatocisme

L’article 1283 du Code civil italien limite les intérêts sur les intérêts. Pour les comptes bancaires, l’article 120 du Texte unique bancaire (TUB), modifié en 2013-2014, encadre le calcul des intérêts et les cas où ils peuvent eux-mêmes produire des intérêts. Les clauses et pratiques des années antérieures peuvent être contestées si elles ne sont pas conformes ; le résultat dépend du contrat et de la période concernée.

3. L’usure

La loi 108/1996 fixe un plafond, le taux seuil, publié chaque trimestre ; les intérêts qui le dépassent sont usuraires. Selon l’article 1815, alinéa 2, du Code civil, aucun intérêt n’est dû sur un prêt usuraire. La Cour de cassation (chambres réunies, arrêt n° 19597/2020) a jugé que les règles sur l’usure s’appliquent aussi aux intérêts de retard. Savoir si un contrat précis a dépassé le seuil exige un calcul technique.

4. La protection des investisseurs

Les intermédiaires doivent respecter le Texte unique de la finance (décret législatif 58/1998) et les règles européennes MiFID : information claire sur les risques et les coûts, et vérification que le produit convient à votre profil. En cas de manquement, l’investisseur peut demander des dommages-intérêts ou, dans certains cas, l’annulation ou la résolution du contrat. Pour les investisseurs particuliers, l’Arbitre des litiges financiers (ACF) auprès de la Consob offre une voie extrajudiciaire ; l’Arbitre bancaire et financier (ABF) auprès de la Banque d’Italie traite les litiges bancaires.

5. Que faire en premier

1. Rassemblez le contrat, les relevés de compte, le questionnaire investisseur, les ordres et toute la correspondance.
2. Demandez par écrit à la banque une copie de la documentation ; l’article 119 du TUB donne ce droit au client.
3. Faites recalculer les chiffres par un expert technique avant de décider.
4. Choisissez la voie : réclamation à la banque, médiateur, médiation (souvent obligatoire avant le tribunal dans les litiges bancaires et financiers, décret législatif 28/2010) ou tribunal. Des délais de prescription s’appliquent : n’attendez pas.

La meilleure voie pour vous

• Doutes sur les intérêts ou frais d’un compte : demandez d’abord les documents et un recalcul technique.
• Perte sur un placement que vous n’aviez pas compris : examinez l’information reçue et le questionnaire, puis réclamation ou ACF.
• Prêt ou crédit immobilier au-dessus du seuil : contrôle technique du taux, puis négociation ou tribunal.
• Caution de la dette d’autrui : vérifiez le formulaire de garantie et les délais de la banque.

Que faire maintenant : réunissez vos contrats et relevés et notez les dates. Aucune voie ne garantit un résultat.

FAQ

Puis-je agir contre une banque italienne depuis l’étranger ?

Oui, par l’intermédiaire d’un avocat italien ; une procuration peut être signée à distance.

Combien de temps dure un litige bancaire ?

Cela dépend de la voie choisie, du tribunal et des documents ; un délai fiable ne peut être donné qu’après leur examen.

Dois-je payer avant le début de la mission ?

Aucun honoraire n’est demandé sans un devis écrit que vous avez accepté.

Ce contenu est informatif et ne constitue pas un avis juridique. Rédigé avec l’aide d’outils d’intelligence artificielle sous la responsabilité de Me Renato Giuseppe Fiorentino.