Deux questions reviennent souvent lorsqu’il y a une dette : le créancier de l’un des deux peut-il saisir le compte joint ? Et placer de l’argent sur un compte à l’étranger sert-il à le protéger ? Les réponses sont plus nuancées que ce que l’on lit en ligne, et dans les deux cas ce qui compte, ce sont les preuves de qui a versé l’argent et quand.
En 30 secondes
Le créancier d’un seul des cotitulaires peut saisir le compte, mais en règle générale seulement pour la part du débiteur, présumée égale à une part égale (art. 1298 c.c.). L’autre titulaire peut démontrer que les fonds sont les siens et s’y opposer. Un compte à l’étranger n’est pas une zone protégée : il existe des instruments européens pour bloquer les comptes et des obligations de déclaration fiscale, et transférer de l’argent après la naissance de la dette peut être contesté.
Mis à jour le 14 octobre 2026.
Le compte joint
Dans les rapports avec la banque, les cotitulaires répondent solidairement. Dans les rapports internes et à l’égard des créanciers, faute de preuve contraire, les parts sont présumées égales. Le créancier de l’un peut donc saisir la part qui lui revient, en général la moitié. La saisie auprès de la banque peut toutefois bloquer l’intégralité du solde tant que la question n’est pas clarifiée : l’autre titulaire doit agir.
L’autre cotitulaire peut démontrer que les sommes sont les siennes (par exemple avec des relevés de compte montrant que le salaire versé est le sien) et former une tierce opposition (art. 619 c.p.c.). Les preuves comptent plus que la présomption : il convient de reconstituer les versements et l’origine des fonds. Pour les limites applicables au compte qui reçoit un salaire ou une pension, voir saisie du compte, du salaire et de la pension et ce qui peut être saisi.
Le compte à l’étranger
Une saisie italienne auprès d’une banque étrangère n’est pas aussi directe que celle auprès d’une banque italienne, car elle touche la juridiction d’un autre État. Cela ne signifie pas pour autant que le compte soit inatteignable : dans l’Union européenne existe la saisie conservatoire de comptes bancaires (règlement UE 655/2014) et, avec un titre définitif, des procédures de reconnaissance et d’exécution. De plus, qui possède un compte à l’étranger a des obligations de déclaration fiscale en Italie.
Déplacer de l’argent à l’étranger après la naissance de la dette peut être contesté par le créancier au moyen de l’action paulienne (art. 2901 c.c.), et dans les cas les plus graves peut avoir d’autres conséquences : voir ce qui est licite et ce qui constitue une fraude aux créanciers.
Cas fréquent
Exemple décrit en termes généraux : les noms, les lieux et les montants ne se rapportent pas à des personnes ou à des cas réels.
Une épouse découvre que le compte joint a été bloqué pour une dette du mari. Sur ce compte n’arrive que son salaire. Elle rassemble relevés de compte et fiches de paie et, avec un avocat, demande le déblocage de la partie qui lui appartient. Si elle avait toujours gardé les flux séparés, la preuve aurait été immédiate.
Questions fréquentes
Si le compte est joint, la banque bloque-t-elle tout ?
Souvent elle bloque le solde dans l’attente d’éclaircissements. Celui qui n’est pas débiteur doit documenter immédiatement sa part.
Puis-je ouvrir un compte à l’étranger pour me protéger ?
Ce n’est pas une protection sûre et, si cela est fait pour soustraire des biens à un créancier, cela peut être contesté. Il existe aussi des obligations fiscales de déclaration.
Que faire si mon compte a été saisi ?
Rassembler l’acte de saisie, les relevés de compte et les preuves sur l’origine des fonds, et vérifier tout de suite s’il existe des limites ou des insaisissabilités partielles.
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La voie qui convient le plus souvent
Les voies possibles
Tierce opposition de l’autre cotitulaire ; accord avec le créancier ; vérification des insaisissabilités partielles.
Laquelle convient le plus souvent, et pourquoi
En général, il convient d’agir vite avec des preuves claires sur l’origine des fonds ; ensuite, si la dette existe, de négocier avec le créancier, car une solution amiable est souvent plus rapide qu’un procès.
Que faire tout de suite
Télécharger les relevés de compte et rassembler les fiches de paie ou d’autres documents de celui qui a versé l’argent.
Ce n’est pas une promesse de résultat : chaque cas doit être apprécié sur les documents.
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Sources : Normattiva (code civil italien, art. 1298, 2901 ; code de procédure civile italien, art. 619), règlement UE 655/2014. Auteur : Me Renato Giuseppe Fiorentino, avocat au barreau de Naples. Texte informatif, qui ne remplace pas un avis sur votre cas.
Pour une vue d’ensemble de la matière, consultez la page dédiée : banques et produits financiers.
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Traduit de l’original italien ; mis à jour le 18 octobre 2026.
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