Conto corrente a Napoli: interessi, usura e anatocismo, come difendersi dalla banca

I problemi più frequenti nel conto corrente

• Contratto senza forma scritta o senza tassi indicati: il contratto bancario deve essere scritto, altrimenti è nullo; se i tassi mancano o non sono indicati validamente, le clausole sono nulle e i tassi sono sostituiti da quelli previsti dall’art. 117, comma 7, TUB.
• Anatocismo: per i rapporti bancari gli interessi debitori maturati non possono produrre interessi ulteriori, salvo quelli di mora, e si calcolano sulla sorte capitale (art. 120, comma 2, TUB; regola generale all’art. 1283 c.c.).
• Usura: tassi oltre la soglia fissata trimestralmente.
• Commissioni e spese non pattuite o applicate in modo non chiaro.
• Segnalazioni errate alla Centrale Rischi che bloccano un finanziamento.
• Estratti conto mancanti che rendono difficile ricostruire il saldo.

Estratti conto e contratto: da dove si parte

Il cliente ha diritto di ottenere copia della documentazione relativa ai rapporti, a proprie spese: la banca deve consegnare i documenti degli ultimi dieci anni entro novanta giorni dalla richiesta (art. 119 TUB). Il punto di partenza è sempre chiedere il contratto e gli estratti conto di quel periodo, in modo da poter fare un ricalcolo il più completo possibile.

Per i dettagli sulla procedura e sui termini vedi come chiedere gli estratti conto alla banca. Quando la documentazione manca, la prova diventa più difficile: ne parla anche questo approfondimento sulla giurisprudenza recente.

Anatocismo: quando gli interessi sugli interessi non sono dovuti

La regola generale è che gli interessi scaduti possono produrre altri interessi solo a determinate condizioni (art. 1283 c.c.). Per i rapporti bancari la materia è disciplinata dall’art. 120 TUB e dalle delibere attuative. Nella pratica ciò che conta è dimostrare, con il ricalcolo, quanto la banca ha applicato in più rispetto a quanto era dovuto.

Approfondimenti: anatocismo e art. 120 TUB e la prova dell’anatocismo secondo la Cassazione.

Usura bancaria: come si verifica

Il tasso è usurario quando supera la soglia, rilevata ogni trimestre dal Ministero dell’economia, sentita la Banca d’Italia, sulla base del tasso effettivo globale medio. Di regola la soglia si ottiene aumentando il tasso medio di un quarto e di altri quattro punti percentuali, con una differenza massima di otto punti rispetto al tasso medio (art. 2 l. 108/1996). Le soglie cambiano ogni trimestre, perciò per una verifica servono il periodo e la categoria di operazione.

Approfondimenti: come si verifica l’usura, le soglie del 2026 e interessi di mora e usura.

Come difendersi: i passi concreti

1. Raccogliere contratto, estratti conto e documenti sul fido.
2. Chiedere alla banca la documentazione mancante degli ultimi dieci anni (art. 119 TUB).
3. Far fare un ricalcolo da un consulente tecnico, con verifica di anatocismo, usura e commissioni.
4. Valutare i termini di prescrizione, che dipendono dalla natura dei pagamenti: vedi prescrizione e rimesse solutorie.
5. Tentare la mediazione obbligatoria o il reclamo all’Arbitro Bancario Finanziario: vedi mediazione e ABF.
6. Agire in giudizio per ottenere la restituzione o la riduzione del debito.

Come ti assiste lo studio

• Esame del rapporto bancario e dei documenti, con indicazione dei punti deboli della banca.
• Ricalcolo tecnico del conto, affidato a consulenti.
• Reclamo, mediazione e ABF prima della causa.
• Giudizio per restituzione di somme, accertamento di nullità, opposizione a decreti ingiuntivi o esecuzioni.
• Centrale Rischi: rettifica di segnalazioni illegittime e richiesta di risarcimento.
• Consulenza a distanza in tutta Italia.

Dove riceve lo studio

Lo Studio Legale Fiorentino riceve su appuntamento a Napoli (Piazza Giovanni Bovio 22, sede principale, e Via Monte di Dio 14), a Roma (Via Giorgio Ribotta 21), a Bari (Corso Giuseppe Mazzini 61), a Ruvo di Puglia (Via Vanella Palumbo Vargas 2) e a Forio d’Ischia (Via Vecchia 17). Assiste privati e imprese di Napoli e provincia e della Campania e, con la consulenza a distanza, di tutta Italia: i documenti si inviano online e il colloquio si svolge al telefono, su WhatsApp o in videochiamata.

Per i dettagli vedi la pagina Dove siamo e contatti.

Domande frequenti

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Contenuto informativo aggiornato il 4 ottobre 2026. Non costituisce parere legale.

Testo preparato con l’aiuto di strumenti di intelligenza artificiale, sotto la responsabilità dell’avv. Renato Giuseppe Fiorentino.