Settembre 25, 2026

Anatocismo sul conto corrente: cosa prevede oggi la legge

Interessi sugli interessi nel conto corrente: le regole dell’art. 120 TUB, cosa è cambiato dal 2016 e come verificare gli addebiti.

Banche e prodotti finanziari · Guida pratica

RFAvv. Renato Giuseppe Fiorentino·Pubblicato il 25 settembre 2026·Aggiornato il 26 settembre 2026·Lettura 2 min

Per “anatocismo” si intende il meccanismo per cui gli interessi scaduti vengono sommati al capitale e producono a loro volta interessi. Per decenni le banche hanno capitalizzato trimestralmente gli interessi passivi sui conti correnti, mentre quelli attivi a favore del cliente venivano capitalizzati solo una volta l’anno. È una delle principali fonti del contenzioso bancario.

In 30 secondi

L’anatocismo non è vietato in assoluto, ma è ammesso solo nei limiti fissati dalla legge in ciascun periodo. Per capire se un conto è stato gestito correttamente bisogna ricostruire la storia del rapporto dall’apertura a oggi.

Da ricordare

Fino al 2000

Dal 2000 al 2016

Dal 1° ottobre 2016

Riferimenti normativi e giurisprudenziali

art. 120, comma 2, del Testo Unico Bancario

Le tappe principali

Fino al 2000

la Cassazione a Sezioni Unite (sent. n. 21095/2004) ha escluso l’esistenza di un uso normativo che giustificasse la capitalizzazione trimestrale. Per i contratti di quel periodo la clausola è nulla, e le Sezioni Unite (sent. n. 24418/2010) hanno precisato che, eliminata la clausola, gli interessi non possono essere capitalizzati con nessuna periodicità.

Dal 2000 al 2016

la delibera CICR del 9 febbraio 2000 ha ammesso la capitalizzazione, a condizione che la periodicità fosse la stessa per interessi attivi e passivi e che la clausola fosse approvata specificamente per iscritto.

Dal 1° ottobre 2016

in attuazione del nuovo art. 120, comma 2, del Testo Unico Bancario (TUB) e della delibera CICR n. 343/2016, gli interessi debitori non producono ulteriori interessi, salvo quelli di mora. Sono conteggiati una volta l’anno, al 31 dicembre, e diventano esigibili il 1° marzo dell’anno successivo. Il cliente può autorizzare l’addebito in conto, ma da quel momento la somma addebitata diventa capitale.

Cosa controllare

Il contratto: data di stipula, periodicità di capitalizzazione indicata, firma del cliente sulle condizioni economiche.

Gli estratti conto e i riassunti scalari: verificare come e quando sono stati conteggiati gli interessi.

L’autorizzazione all’addebito per i periodi successivi al 2016.

Gli addebiti illegittimi si individuano con un ricalcolo contabile del rapporto, di norma affidato a un consulente esperto. Il risultato dipende dalla documentazione disponibile e dai termini di prescrizione, che vanno verificati caso per caso.

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E il mutuo "alla francese"?

Un tema diverso riguarda i mutui con ammortamento “alla francese”. Le Sezioni Unite (sent. n. 15130/2024) hanno escluso che la mancata indicazione nel contratto del regime di capitalizzazione composta degli interessi renda nullo il mutuo, se tasso, durata e piano di ammortamento sono chiaramente indicati. Restano verificabili altri profili, come l’usura e la trasparenza delle condizioni.

Domande frequenti

DE il mutuo "alla francese"?

RUn tema diverso riguarda i mutui con ammortamento "alla francese". Le Sezioni Unite (sent. n. 15130/2024) hanno escluso che la mancata indicazione nel contratto del regime di capitalizzazione composta degli interessi renda nullo il mutuo, se tasso, durata e piano di ammortamento sono chiaramente indicati.

DIn breve, cosa bisogna sapere su: anatocismo sul conto corrente?

RL'anatocismo non è vietato in assoluto, ma è ammesso solo nei limiti fissati dalla legge in ciascun periodo. Per capire se un conto è stato gestito correttamente bisogna ricostruire la storia del rapporto dall'apertura a oggi.

Guide collegate

Restituzione degli interessi bancari: quando scatta la prescrizione →Usura bancaria: come si verifica se un tasso supera la soglia →Interessi di mora e usura: cosa hanno deciso le Sezioni Unite →

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In sintesi

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