Settembre 25, 2026

Usura bancaria: come si verifica se un tasso supera la soglia

Come si calcola il tasso soglia antiusura, quali costi rientrano nella verifica e cosa succede se il tasso di un finanziamento è usurario.

Banche e prodotti finanziari · Guida pratica

RFAvv. Renato Giuseppe Fiorentino·Pubblicato il 25 settembre 2026·Aggiornato il 26 settembre 2026·Lettura 2 min

La legge n. 108/1996 vieta di pattuire interessi superiori a un limite, detto “tasso soglia”. Se il limite è superato, il contratto resta valido ma il cliente non deve pagare alcun interesse (art. 1815, comma 2, c.c.).

In 30 secondi

Il superamento della soglia ha conseguenze rilevanti, ma la verifica è tecnica: i numeri vanno ricostruiti con precisione e confrontati con il decreto corretto. Una stima approssimativa rischia di portare a conclusioni sbagliate.

Riferimenti normativi e giurisprudenziali

art. 1815, comma 2, c.c.legge n. 108/1996

Come si determina la soglia

Ogni trimestre il Ministero dell’Economia pubblica, con decreto, i tassi effettivi globali medi (TEGM) applicati dalle banche per ogni categoria di operazione: mutui, aperture di credito, prestiti personali, leasing e così via. La soglia si ottiene aumentando il TEGM di un quarto e aggiungendo quattro punti percentuali, fermo restando che la differenza tra soglia e tasso medio non può superare otto punti.

Cosa si confronta

Il tasso da confrontare con la soglia è il tasso effettivo globale (TEG) del rapporto, che comprende interessi, commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e spese collegate all’erogazione del credito, escluse imposte e tasse. Alcuni principi fissati dalle Sezioni Unite:

la verifica si fa al momento della pattuizione. Se un tasso lecito diventa superiore alla soglia per effetto della discesa dei tassi medi (la cosiddetta usura sopravvenuta), il contratto non è colpito dalla sanzione (sent. n. 24675/2017);
anche la commissione di massimo scoperto rientra nella verifica (sent. n. 16303/2018);
la disciplina antiusura si applica anche agli interessi di mora (sent. n. 19597/2020), di cui parliamo in un articolo dedicato.

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Domande frequenti

DIn breve, cosa bisogna sapere su: usura bancaria?

RIl superamento della soglia ha conseguenze rilevanti, ma la verifica è tecnica: i numeri vanno ricostruiti con precisione e confrontati con il decreto corretto. Una stima approssimativa rischia di portare a conclusioni sbagliate.

Guide collegate

Restituzione degli interessi bancari: quando scatta la prescrizione →Interessi di mora e usura: cosa hanno deciso le Sezioni Unite →Anatocismo sul conto corrente: cosa prevede oggi la legge →

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Cartella esattoriale e tasse non pagate: attenzione a non sbagliare giudice!

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