Settembre 25, 2026

Restituzione degli interessi bancari: quando scatta la prescrizione

Rimesse solutorie e ripristinatorie: da quando decorrono i dieci anni per chiedere alla banca la restituzione di interessi e commissioni.

Banche e prodotti finanziari · Guida pratica

RFAvv. Renato Giuseppe Fiorentino·Pubblicato il 25 settembre 2026·Aggiornato il 26 settembre 2026·Lettura 2 min

Chi scopre di aver pagato alla banca interessi o commissioni non dovuti vuole sapere, prima di tutto, se è ancora in tempo per chiederli indietro. La risposta dipende dalla natura dei versamenti effettuati sul conto.

In 30 secondi

Non esiste una data unica valida per tutti i conti. La verifica della prescrizione richiede la ricostruzione degli affidamenti e dei saldi, ed è il primo passo di qualunque valutazione su un rapporto bancario.

Riferimenti normativi e giurisprudenziali

art. 2946 c.c.art. 2943 c.c.

Il termine è di dieci anni, ma da quando?

L’azione di ripetizione dell’indebito si prescrive in dieci anni (art. 2946 c.c.). Nel conto corrente, però, non è sempre semplice capire quando un addebito è stato davvero “pagato”. Le Sezioni Unite della Cassazione (sent. n. 24418/2010) hanno distinto due tipi di versamento:

rimesse ripristinatorie: versamenti che rientrano nei limiti dell’affidamento concesso. Non sono pagamenti, ma servono a ricostituire la disponibilità del fido. Per queste la prescrizione decorre dalla chiusura del conto.
rimesse solutorie: versamenti su un conto scoperto oltre il fido o privo di affidamento. Sono veri pagamenti, e la prescrizione decorre dalla data di ciascun versamento.

Chi deve provare cosa

Con la sentenza n. 15895/2019 le Sezioni Unite hanno chiarito che la banca che eccepisce la prescrizione non è tenuta a indicare una per una le rimesse solutorie: basta che faccia valere l’inerzia del cliente. Spetta poi al giudice, di solito con l’aiuto di un consulente tecnico, individuare quali versamenti abbiano natura solutoria.

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Conseguenze pratiche

Conto ancora aperto e sempre affidato

in linea di massima non è maturata la prescrizione per le rimesse ripristinatorie, anche se risalenti.

Conto chiuso da più di dieci anni

l’azione è di regola prescritta, salvo atti interruttivi (per esempio una lettera di messa in mora ricevuta dalla banca).

Conto con periodi di scoperto senza fido

una parte degli addebiti potrebbe essere prescritta e un’altra no.

È quindi importante inviare per tempo una richiesta scritta di restituzione, che interrompe la prescrizione (art. 2943 c.c.), e procurarsi i documenti che attestano i fidi concessi negli anni.

Domande frequenti

DIl termine è di dieci anni, ma da quando?

RL'azione di ripetizione dell'indebito si prescrive in dieci anni (art. 2946 c.c.). Nel conto corrente, però, non è sempre semplice capire quando un addebito è stato davvero "pagato". Le Sezioni Unite della Cassazione (sent. n. 24418/2010) hanno distinto due tipi di versamento: rimesse ripristinatorie: versamenti che rientrano nei limiti dell'affidamento concesso. Non sono pagamenti, ma servono a ricostituire la disponibilità del fido. Per queste la prescrizione decorre dalla chiusura del conto; rimesse solutorie: versamenti su un conto scoperto oltre il fido o privo di affidamento. Sono veri pagamenti, e la prescrizione decorre dalla data di ciascun versamento.

DIn breve, cosa bisogna sapere su: restituzione degli interessi bancari?

RNon esiste una data unica valida per tutti i conti. La verifica della prescrizione richiede la ricostruzione degli affidamenti e dei saldi, ed è il primo passo di qualunque valutazione su un rapporto bancario.

Guide collegate

Anatocismo sul conto corrente: cosa prevede oggi la legge →Usura bancaria: come si verifica se un tasso supera la soglia →Interessi di mora e usura: cosa hanno deciso le Sezioni Unite →

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