Capita più spesso di quanto si pensi: un cliente chiede alla banca il contratto del proprio conto corrente e scopre che non esiste, oppure che manca la pagina con le condizioni economiche firmata.
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L’assenza del contratto scritto non è un dettaglio formale: può cambiare in modo sostanziale il saldo di un rapporto. La verifica documentale è sempre il punto di partenza.
Riferimenti normativi e giurisprudenziali
La regola
L’art. 117 del Testo Unico Bancario stabilisce che i contratti bancari devono essere redatti per iscritto e che una copia deve essere consegnata al cliente. Se la forma scritta non è rispettata, il contratto è nullo. Il contratto deve inoltre indicare il tasso d’interesse e ogni altro prezzo e condizione praticati: sono nulle le clausole che rinviano agli “usi” per determinarli.
Chi può far valere la nullità
Si tratta di una nullità di protezione: secondo l’art. 127 TUB può essere fatta valere solo dal cliente. La banca non può invocarla a proprio vantaggio.
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Richiedi una consulenzaI tassi sostitutivi
Se mancano le condizioni economiche scritte o le clausole sono nulle, l’art. 117, comma 7, TUB prevede che si applichino:
- per gli interessi a carico del cliente, il tasso minimo dei BOT annuali emessi nei dodici mesi precedenti la conclusione del contratto;
- per gli interessi a favore del cliente, il tasso massimo dei BOT dello stesso periodo;
- per gli altri prezzi e condizioni, quelli pubblicizzati nel periodo, se più favorevoli al cliente.
In pratica, il saldo del conto va ricalcolato con tassi di norma molto più bassi di quelli applicati, e le commissioni non pattuite vengono eliminate.
Il contratto "monofirma"
Un caso diverso è quello del contratto firmato dal solo cliente, perché la copia in possesso della banca non reca la sottoscrizione del funzionario. Per i contratti di investimento, le Sezioni Unite (sent. n. 898/2018) hanno ritenuto sufficiente la firma del cliente, purché il contratto gli sia stato consegnato. È quindi essenziale verificare quale documento sia stato effettivamente firmato e consegnato.
Come verificare
Domande frequenti
DIn breve, cosa bisogna sapere su: contratti bancari senza forma scritta?
RL'assenza del contratto scritto non è un dettaglio formale: può cambiare in modo sostanziale il saldo di un rapporto. La verifica documentale è sempre il punto di partenza.
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In sintesi
L’assenza del contratto scritto non è un dettaglio formale: può cambiare in modo sostanziale il saldo di un rapporto. La verifica documentale è sempre il punto di partenza.
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Fonti ufficiali
Contenuto informativo aggiornato il 26 settembre 2026. Non costituisce parere legale.