- La surroga (o portabilità) permette di spostare il mutuo in un’altra banca che offre condizioni migliori, senza ripartire da zero (art. 120-quater TUB).
- La nuova banca prende il posto della vecchia: è lei a occuparsi dei passaggi con la banca di partenza.
- Se la banca di partenza ostacola o ritarda senza motivo, la legge prevede conseguenze a suo carico.
Caso frequente · Un problema che capita spesso
Caso frequente descritto in forma generale: nomi, luoghi e dettagli non si riferiscono a persone o pratiche reali.
Il caso
A Bari una coppia ha un mutuo per la prima casa con tasso variabile salito molto. Una seconda banca propone un tasso fisso più basso. La banca attuale prima dice che i tempi sono lunghi, poi chiede una penale e parla di costi di pratica. La coppia si domanda se debba davvero pagarli.
Cosa dice la legge
L’art. 120-quater del Testo unico bancario (d.lgs. 385/1993) disciplina la surrogazione nel mutuo: il debitore può farsi sostituire nel finanziamento da un’altra banca che gli offre condizioni migliori, e la nuova banca subentra nelle garanzie, compresa l’ipoteca, senza che il cliente debba ricominciare da capo. La banca di partenza non può imporre condizioni o ostacoli al passaggio; la legge prevede termini per collaborare e conseguenze se li supera. Prima di pagare qualsiasi somma, bisogna leggere contratto e documenti: alcune spese sono dovute, altre no.
La soluzione migliore per te
- Prima di tutto: chiedi alla nuova banca di gestire lei la surroga e non anticipare nulla alla vecchia. È il modo più semplice per non perdere tempo.
- Se la banca attuale chiede somme: chiedi per iscritto la base contrattuale e di legge; molto spesso i costi richiesti non reggono. Conserva sempre la risposta.
- Se i ritardi continuano: un reclamo scritto e, se serve, un ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario sono le strade più veloci e meno costose della causa.
Cosa fare subito: raccogli contratto di mutuo, piano di ammortamento, ultime rate e comunicazioni della banca. Nessuna strada garantisce un esito.
Come può seguirti l’avv. Fiorentino
- Controlla le spese richieste e il rispetto dei termini.
- Scrive il reclamo alla banca e, se serve, il ricorso all’ABF.
- Verifica se il contratto contiene clausole da contestare.
Domande frequenti
Devo fare una nuova ipoteca?
Nella surroga l’ipoteca passa alla nuova banca senza ripartire da zero.
Ci sono costi da pagare?
Dipende dal contratto e dai servizi richiesti. Chiedi sempre le voci per iscritto.
Posso farlo con un mutuo variabile?
Sì. Conviene confrontare il costo totale, non solo il tasso.
Lo studio riceve a Napoli (P.zza Giovanni Bovio 22 e Via Monte di Dio 14), a Roma (Via Giorgio Ribotta 21) e a Bari (C.so Giuseppe Mazzini 61), su appuntamento, e a distanza.
Prenota una consulenza · Scrivici su WhatsApp · Chiamaci al 347 5264190
Leggi anche
Non riesco a pagare il mutuo: rinegoziare, sospendere le rate o allungare la durata
Polizza abbinata al mutuo o al prestito: puoi riavere il premio se estingui prima?
Fonti: d.lgs. 1° settembre 1993, n. 385, art. 120-quater, Normattiva. Autore: avv. Renato Giuseppe Fiorentino, Foro di Napoli. Testo informativo, non sostituisce un parere sul tuo caso. Questo testo è stato preparato con l’aiuto di strumenti di intelligenza artificiale.
Pagina principale della materia: Avvocato contro le banche: fido, garanzie, Centrale dei rischi →