Avvocato per sovraindebitamento e liquidazione controllata – Napoli, Roma e Bari

Come si esce dai debiti con il Codice della crisi

Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019) prevede procedure per chi è sovraindebitato: consumatori, pensionati, piccoli imprenditori, professionisti e partite IVA. Le strade principali sono la ristrutturazione dei debiti del consumatore (si paga solo quanto è sostenibile, il resto viene cancellato), il concordato minore per imprenditori e professionisti, e la liquidazione controllata, con regole precise su casa, conto e quota di stipendio che resta a disposizione della famiglia.

Al termine — e in alcuni casi anche subito, con l’esdebitazione del debitore incapiente — si ottiene la cancellazione dei debiti residui e si riparte da zero. La procedura giusta dipende dalla tua situazione concreta: nella consulenza si esaminano debiti, pignoramenti in corso, reddito e beni, e si sceglie insieme, caso per caso. Trovi il quadro completo nella guida al sovraindebitamento e all’esdebitazione. Sedi a Napoli, Roma e Bari.

Domande frequenti

A cura dell’Avv. Renato Giuseppe Fiorentino, Avvocato cassazionista, Foro di Napoli. Contenuto informativo, non costituisce parere legale.

Le quattro procedure a confronto

1. Piano del consumatore (ristrutturazione dei debiti): per chi ha debiti contratti per scopi personali. I creditori non votano, decide il giudice. Come tenere la casa con il mutuo in corso.
2. Concordato minore: per piccoli imprenditori, professionisti e partite IVA, con proposta ai creditori.
3. Liquidazione controllata: si liquidano i beni, con tutele per casa, conto e stipendio. Se la chiede un creditore.
4. Esdebitazione del debitore incapiente: quando non si ha nulla da offrire ai creditori.

Per un confronto ragionato leggi le quattro procedure a confronto; per il quadro generale la guida al sovraindebitamento e all’esdebitazione.

Guide per la tua situazione

• Procedura familiare: coniugi, conviventi e parenti con debiti comuni, un solo progetto davanti a un solo giudice.
• Merito creditizio: quando la finanziaria ha prestato senza verificare se potevi pagare.
• Fideiussione escussa: la strada del socio o dell’amministratore garante di una società.
• Liquidazione chiesta dal creditore: il termine di 60 giorni alla prima udienza.

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Chi può accedere e come funziona il percorso

La domanda passa da un OCC, l’Organismo di composizione della crisi, costituito nel circondario del tribunale competente. Per il piano del consumatore il Codice dice che non è necessaria l’assistenza di un difensore (art. 68 CCII). Farsi seguire resta utile per scegliere la procedura e preparare i documenti.

L’OCC allega alla domanda una relazione. Spiega le cause dell’indebitamento, perché non riesci a pagare, se i documenti sono completi e quanto costerà la procedura. Indica anche se chi ti ha finanziato ha tenuto conto del tuo merito creditizio. Entro sette giorni dall’incarico avvisa l’agente della riscossione e gli uffici fiscali, che hanno quindici giorni per comunicare il debito tributario (art. 68 CCII).

Dal deposito della domanda gli interessi smettono di maturare ai fini del concorso, salvo i crediti garantiti da ipoteca, pegno o privilegio.

Piano del consumatore: cosa puoi proporre

• Il piano ha contenuto libero: può prevedere il pagamento anche parziale dei debiti (art. 67 CCII).
• Puoi inserire anche i prestiti con cessione del quinto e le operazioni di prestito su pegno.
• Ai creditori con ipoteca, pegno o privilegio si può proporre un pagamento non integrale, ma non inferiore a quanto si ricaverebbe dalla liquidazione del bene, come attestato dall’OCC. Per questi crediti è prevista una moratoria fino a due anni dall’omologazione, con interessi legali.
• Se hai un mutuo ipotecario sulla casa in cui vivi, puoi prevedere di continuare a pagare le rate a scadere. Serve che tu sia in regola alla data della domanda, oppure che il giudice autorizzi il pagamento del dovuto.

I creditori non votano il piano. Dopo la pubblicazione e la comunicazione ai creditori, che avviene entro trenta giorni a cura dell’OCC, hanno venti giorni per presentare osservazioni. Il giudice, su tua richiesta, può sospendere le esecuzioni che mettono a rischio il piano e vietare nuove azioni esecutive e cautelari. Poi omologa il piano con sentenza (art. 70 CCII).

Non puoi accedere se sei già stato esdebitato nei cinque anni precedenti, se hai già avuto l’esdebitazione due volte, o se hai causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69 CCII).

Concordato minore: quando serve e chi decide

Possono proporlo i debitori sovraindebitati diversi dal consumatore, come imprenditori minori e professionisti. Si può usare quando consente di proseguire l’attività. Negli altri casi è ammesso solo con risorse esterne che aumentino in misura apprezzabile l’attivo disponibile (art. 74 CCII).

A differenza del piano del consumatore, qui i creditori votano. Il concordato è approvato dai creditori che rappresentano la maggioranza dei crediti ammessi al voto (art. 79 CCII). Se qualcuno contesta la convenienza, il giudice omologa comunque se il suo credito è soddisfatto in misura non inferiore alla liquidazione (art. 80 CCII). Se l’omologa viene negata, su tua richiesta può aprirsi la liquidazione controllata.

Liquidazione controllata: cosa resta fuori e quanto dura

Non rientrano nella liquidazione i crediti impignorabili, gli stipendi, le pensioni e ciò che guadagni nei limiti di quanto serve a mantenere te e la tua famiglia, come stabilito dal giudice. Restano fuori anche i beni costituiti in fondo patrimoniale e i loro frutti, salvo quanto dice l’art. 170 del codice civile (art. 268 CCII).

Se a chiedere la liquidazione è un creditore, non si apre quando i debiti scaduti e non pagati sono inferiori a 50.000 euro. Non si apre nemmeno se l’OCC attesta, su tua richiesta, che non si può ricavare attivo da distribuire, neppure con azioni giudiziarie (art. 268 CCII).

La procedura resta aperta fino al termine delle operazioni e, in ogni caso, per tre anni dall’apertura. Si chiude prima se non si può acquisire altro attivo. Rientrano nella liquidazione anche i beni che ti arrivano fino all’esdebitazione, al netto delle spese per acquistarli e conservarli (art. 272 CCII). I creditori e i terzi con diritti sui tuoi beni hanno un termine non superiore a novanta giorni per presentare domanda (art. 270 CCII).

Esdebitazione: cosa si cancella e cosa no

L’esdebitazione rende inesigibili i debiti rimasti non pagati. Dopo la liquidazione controllata arriva alla chiusura, oppure decorsi tre anni dall’apertura (artt. 279 e 282 CCII).

Si perde il beneficio, tra l’altro, se hai distratto l’attivo, fatto ricorso abusivo al credito, ostacolato la procedura, o se hai già avuto l’esdebitazione due volte o negli ultimi cinque anni (art. 280 CCII). Non basta la procedura: conta anche come ci sei arrivato.

Restano esclusi dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari, i danni da illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie. I creditori conservano i loro diritti verso coobbligati e fideiussori (art. 278 CCII).

Debitore incapiente: l’esdebitazione senza liquidare nulla

Se sei una persona fisica meritevole e non puoi offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in futuro, puoi chiedere l’esdebitazione una sola volta. La legge considera incapiente anche chi ha un reddito annuo, dedotte le spese e il necessario per la famiglia, non superiore all’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE in base al numero dei familiari (art. 283 CCII).

Il debito torna esigibile se entro tre anni dal decreto ti arrivano utilità ulteriori che permettono di soddisfare i creditori. I finanziamenti non contano come utilità.

Procedura familiare

I membri della stessa famiglia possono presentare un’unica domanda se convivono o se il sovraindebitamento ha un’origine comune. Oltre al coniuge sono familiari i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo, le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto. Le masse attive e passive restano distinte (art. 66 CCII).

Altre domande frequenti

Aggiornato il 10 novembre 2026. Fonte: Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019), testo vigente su Normattiva, artt. 66-70, 74, 79-80, 268-283. Ogni caso va valutato sui tuoi documenti. Contenuto informativo, non costituisce parere legale.