Fianza bancaria en Italia (fideiussione): qué cambia tras la sentencia del Tribunal de Casación de 2026

De dónde viene el problema

En octubre de 2002 la Asociación Bancaria Italiana (ABI) preparó un modelo de fianza ómnibus, que garantiza todas las deudas, después utilizado por muchos bancos. En 2005 el Banco de Italia (medida n.º 55) constató que tres cláusulas de ese modelo, aplicadas de forma uniforme, eran contrarias al derecho de la competencia: la cláusula de reviviscencia, la de supervivencia y la renuncia al plazo de seis meses del art. 1957 del Código Civil.

En 2021 las Secciones Unidas (sentencia n.º 41994) declararon nulas esas cláusulas, mientras el resto de la fianza sigue siendo válido, salvo prueba de una voluntad distinta de las partes.

Para el fiador es mucho lo que está en juego. Sin la renuncia, el banco debe actuar dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la deuda principal. De lo contrario, pierde el derecho a reclamar al fiador.

Qué decidieron las Secciones Unidas en 2026

La sentencia n.º 24825 se publicó el 28 de agosto de 2026, tras una cuestión prejudicial del Tribunal de Siracusa, en un caso de fianzas específicas firmadas en 2015. El Tribunal publicó dos máximas (traducción nuestra):

«En el caso de una fianza específica que reproduce las cláusulas de reviviscencia, supervivencia y renuncia al art. 1957 del Código Civil, el juez de instancia verifica si el modelo contractual utilizado corresponde a un acuerdo o práctica concertada restrictiva de la competencia.»

«Cuando una fianza contiene una cláusula de pago a primer requerimiento, el acreedor evita la caducidad mediante un requerimiento extrajudicial enviado al fiador dentro de los plazos del art. 1957 del Código Civil.»

Primera novedad: cuentan la fecha y el tipo de fianza

Su fianza	Qué necesita para hacer valer la nulidad
Ómnibus, firmada en el periodo examinado por el Banco de Italia (2002-2005)	La medida de 2005 sigue siendo una prueba privilegiada. Debe aportarse junto con el modelo ABI y su contrato.
Ómnibus, firmada antes o después de ese periodo	La medida es solo un «elemento de prueba por sí solo insuficiente». Debe probar que las cláusulas aún derivaban de un acuerdo entre bancos, por ejemplo pidiendo al juez que ordene la exhibición de documentos.
Específica (para un solo préstamo)	No queda excluida de la protección, pero se necesita la misma prueba adicional.

El banco, por su parte, puede demostrar que las cláusulas se negociaron de forma real y libre. El Tribunal de Nápoles, sección de empresas, rechazó la demanda de fiadores que no habían aportado la medida del Banco de Italia ni el modelo ABI (sentencia n.º 12226 de 14 de septiembre de 2026).

Segunda novedad: con «a primer requerimiento» basta una carta

Muchas fianzas bancarias italianas contienen la cláusula de pago «a primer requerimiento» (a prima richiesta). Según las Secciones Unidas, con esta cláusula el banco evita la caducidad enviándole un requerimiento extrajudicial, por ejemplo una carta certificada o un correo electrónico certificado (PEC), dentro de los seis meses. No necesita demandar. Vale incluso si la renuncia al art. 1957 es nula.

La fecha en que recibió la carta del banco puede ser decisiva. Conserve el sobre, el acuse de recibo y los mensajes PEC.

Qué le queda al fiador

• La caducidad, si el banco dejó pasar seis meses sin ningún requerimiento o no puede probar que usted lo recibió.
• Las cláusulas abusivas: si firmó como consumidor (por ejemplo un padre o un cónyuge sin funciones en la sociedad), la renuncia al art. 1957 puede impugnarse sin probar ningún acuerdo entre bancos. El banco debe demostrar que negoció la cláusula con usted (Cass., auto n.º 27558 de 28 de septiembre de 2023; Tribunal de Nápoles, sección de empresas, sentencia n.º 6591 de 30 de junio de 2025).
• La liberación del art. 1956 del Código Civil, si el banco, sin su autorización, concedió nuevo crédito al deudor sabiendo que su situación había empeorado.
• Las impugnaciones por usura, anatocismo y saldo de la cuenta garantizada.

La caducidad debe alegarse a tiempo, por regla general en el primer escrito de defensa. El Tribunal de Casación exige que el fiador la oponga oportunamente (auto n.º 267 de 7 de enero de 2025).

Qué hacer ahora

1. Busque su fianza y compruebe la fecha, el tipo (ómnibus o específica) y si contiene la cláusula «a primer requerimiento».
2. Pida los documentos al banco: copia de la fianza, contrato principal y extractos de cuenta (art. 119 de la Ley Bancaria italiana).
3. Reconstruya la cronología: vencimiento de la deuda o revocación del crédito, primera carta recibida, posible requerimiento judicial de pago (decreto ingiuntivo).
4. Si recibió un requerimiento judicial de pago, por regla general tiene 40 días desde la notificación para oponerse, y más si reside en el extranjero. El plazo exacto figura en el requerimiento.

Cada caso debe valorarse con los documentos. No se puede prometer ningún resultado.

Preguntas frecuentes

¿Una fianza en formulario ABI es nula automáticamente?

No. Pueden ser nulas las tres cláusulas censuradas, no toda la fianza. Para las fianzas específicas y las firmadas fuera de 2002-2005 se necesita una prueba adicional del acuerdo.

¿Qué cambia para el banco que reclama el pago?

Con la cláusula «a primer requerimiento», el banco evita la caducidad mediante un requerimiento extrajudicial dentro de los plazos del art. 1957.

Vivo en el extranjero: ¿puede un abogado italiano llevar el caso a distancia?

Sí. Los documentos pueden enviarse en línea y el poder puede firmarse en el extranjero. Recibe un presupuesto por escrito antes de cualquier encargo.

¿Dónde se puede leer la sentencia?

En la web del Tribunal de Casación italiano, en italiano. El enlace está en las fuentes oficiales.

Cómo puede ayudarle el avv. Fiorentino

Información actualizada a 31 de octubre de 2026. No constituye asesoramiento jurídico.