Sconto bancario: come trasformare i crediti in denaro subito

Sei un imprenditore o un professionista? Probabilmente ti è capitato di trovarti in questa situazione: hai venduto un prodotto o offerto un servizio, ma il cliente ti pagherà solo tra 60 o 90 giorni. Tu, però, hai bisogno di soldi oggi per pagare le spese, i fornitori o gli stipendi.

Come si risolve questo problema? Una delle soluzioni più usate è lo Sconto Bancario.

In questo articolo, ti spiegheremo cos’è e come funziona utilizzando parole semplicissime, proprio come se lo stessimo raccontando a un bambino, basandoci sulla normativa più recente. Se invece il tuo problema è un addebito sul conto che non ti torna, leggi come recuperare i soldi pagati ingiustamente sul conto corrente.

Cos’è lo Sconto Bancario?

Immagina di avere in mano un “biglietto” (un credito) che dice che qualcuno ti deve 1.000 euro, ma potrai incassarli solo tra tre mesi. Tu non puoi aspettare.

Lo sconto bancario è quel contratto con cui la banca ti dice: “Dammi quel credito. Io ti do subito i soldi, ma ne trattengo una piccola parte per me come guadagno”.

In termini tecnici, la banca ti anticipa l’importo di un credito verso terzi che non è ancora scaduto. È uno strumento utilissimo per avere pronta disponibilità di denaro.

Che interesse trattiene la banca?

La banca non fa questo favore gratis. Quando ti dà i soldi, fa una sottrazione. Dal totale del tuo credito, toglie subito gli interessi.

Questo passaggio è fondamentale: la deduzione anticipata dell’interesse è l’elemento essenziale di questo contratto. Più è lontana la data in cui il tuo cliente pagherà, più alto sarà l’interesse che la banca trattiene.

Come funziona in pratica?

Di solito, lo sconto bancario si usa quando hai in mano delle cambiali o degli assegni bancari che i tuoi clienti ti hanno dato.

Ecco i passaggi semplici:

1. Il tuo debitore ti dà una cambiale o un assegno.
2. Tu trasmetti questo titolo alla banca (attraverso una firma chiamata “girata”).
3. La banca calcola gli interessi, li toglie dal totale e ti versa il resto sul conto.

Serve un contratto scritto?

Curiosamente, la legge dice che per fare questo contratto non è obbligatoria la forma scritta. Tuttavia, trattandosi di banche e di questioni delicate, è sempre meglio fare attenzione alle regole sulla circolazione dei titoli (come le cambiali).

Che rischio comporta la clausola «salvo buon fine»?

Questa è la parte più importante che devi capire per proteggere il tuo patrimonio.

Quando cedi il credito alla banca, lo fai “pro solvendo” (o salvo buon fine). Cosa significa?

Significa che la banca ti anticipa i soldi, ma se il tuo cliente alla scadenza non paga, la banca verrà a bussare alla tua porta.

Se la cambiale o l’assegno non vengono pagati dal debitore:

• La banca ha il diritto di chiederti indietro la somma che ti aveva anticipato.
• Questo diritto della banca scatta proprio nel momento in cui il tuo debitore non paga.

In sintesi: la banca ti aiuta con la liquidità, ma il rischio che il cliente non paghi resta sulle tue spalle.

Esistono garanzie sulle merci?

Sì. A volte lo sconto riguarda delle tratte (titoli di credito) accompagnate da documenti che rappresentano delle merci. In questo caso, la banca ha un privilegio sulla merce come garanzia, finché possiede quei documenti. È una sicurezza in più per l’istituto di credito.

Perché è importante rivolgersi a un avvocato?

Lo sconto bancario sembra semplice, ma nasconde delle insidie. Se il debitore non paga, potresti trovarti costretto a restituire improvvisamente somme ingenti alla banca, mettendoti in difficoltà. Inoltre, la banca può agire contro di te sia usando il titolo di credito, sia usando il contratto di sconto.

Per questo motivo, prima di firmare contratti con le banche o gestire crediti complessi, è fondamentale capire bene cosa si sta rischiando.

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La strada che di solito conviene

Come può seguirti l’avv. Fiorentino

Domande frequenti

Cos’è lo sconto bancario?

È il contratto con cui la banca anticipa al cliente l’importo di un credito verso terzi non ancora scaduto, di solito rappresentato da cambiali o assegni, trattenendo subito gli interessi.

Cosa significa “salvo buon fine”?

Significa che la cessione del credito è pro solvendo: se il debitore non paga alla scadenza, la banca può chiedere indietro al cliente la somma anticipata.

Serve un contratto scritto per lo sconto bancario?

Secondo l’articolo la legge non impone la forma scritta, ma conviene comunque fare attenzione alle regole sulla circolazione dei titoli di credito e conservare copia dei documenti.

Quali titoli si usano di solito per lo sconto?

Di solito cambiali o assegni bancari che i clienti hanno dato all’impresa. Il titolo passa alla banca con la girata, cioè una firma sul titolo.

La banca può agire contro di me se il debitore non paga?

Secondo l’articolo sì: la banca può agire sia con il titolo di credito sia con il contratto di sconto. Per questo conviene far guardare i documenti prima di firmare.

Fonti: Normattiva, codice civile, artt. 1858 e 1859 (sconto bancario). Autore: avv. Renato Giuseppe Fiorentino, Foro di Napoli. Testo informativo, non sostituisce un parere sul tuo caso.

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