意大利银行保证（fideiussione）：2026年最高法院判决后有何变化

问题的来源

2002年10月，意大利银行业协会（ABI）拟定了一份“概括保证”（fideiussione omnibus，即担保债务人对银行的全部债务）标准格式，其后被许多银行采用。2005年，意大利央行（第55号决定）认定其中三项统一适用的条款违反竞争法：“复活条款”、“存续条款”以及放弃《民法典》第1957条六个月期限的条款。

2021年，最高法院联合庭（第41994号判决）认定上述条款无效，但保证合同其余部分仍然有效，除非证明当事人有不同意思。

对保证人而言，这关系重大。如果放弃期限的条款无效，银行必须在主债务到期后六个月内采取行动，否则将丧失向保证人追偿的权利。

2026年联合庭的判决内容

第24825号判决于2026年8月28日公布，系应锡拉库萨法院就一宗涉及2015年特定保证的案件提请而作出。最高法院公布了两条裁判要旨（本文译文）：

“对于复制了复活条款、存续条款及放弃《民法典》第1957条条款的特定保证，事实审法官应审查所用合同范本是否对应于限制竞争的协议或协同行为。”

“保证合同含有见索即付条款的，债权人在《民法典》第1957条规定的期限内向保证人发出诉讼外催告即可避免失权。”

第一项变化：签署日期和保证类型很重要

您的保证	主张条款无效所需证据
在意大利央行审查期间（2002-2005年）签署的概括保证	2005年的决定仍是优势证据，须与ABI格式及您的合同一并提交法庭。
在该期间之前或之后签署的概括保证	该决定仅是“单独不足以证明的证据”。您须证明这些条款当时仍源于银行之间的协议，例如申请法官命令对方提交文件。
特定保证（仅担保一笔贷款）	不被排除在保护之外，但同样需要补充证据。

银行方面则可以证明这些条款是经过实际、自由协商的。那不勒斯法院企业庭曾驳回未提交意大利央行决定及ABI格式的保证人的诉请（2026年9月14日第12226号判决）。

第二项变化：有“见索即付”条款时，一封信即可

许多意大利银行保证含有“见索即付”（a prima richiesta）条款。按照联合庭的意见，在此情况下，银行只需在六个月内向您发出诉讼外催告（例如挂号信或意大利认证电子邮件PEC），即可避免失权，无需起诉。即使放弃第1957条期限的条款无效，亦是如此。

因此，您收到银行来信的日期可能具有决定性意义。请保留信封、回执和PEC邮件。

保证人仍有的抗辩

• 银行失权：银行在六个月内未提出任何要求，或无法证明您已收到。
• 不公平条款：如果您是以消费者身份签署（例如在公司中没有任何职务的父母或配偶），可以在无须证明银行间协议的情况下，对放弃第1957条期限的条款提出异议。银行须证明已与您就该条款进行协商（最高法院2023年9月28日第27558号裁定；那不勒斯法院企业庭2025年6月30日第6591号判决）。
• 《民法典》第1956条的免责：银行未经您授权，在明知债务人财务状况恶化的情况下仍向其发放新贷款。
• 对被担保账户的高利贷、复利及余额提出异议。

银行失权的抗辩必须及时提出，通常应在第一份答辩文书中提出。最高法院要求保证人及时提出该抗辩（2025年1月7日第267号裁定）。

现在应该做什么

1. 找出您的保证合同，核对签署日期、类型（概括或特定）以及是否有“见索即付”条款。
2. 向银行索取文件：保证合同、主合同及账户对账单（意大利《银行法》第119条）。
3. 梳理时间线：债务到期或信贷撤销日、首次收到催告信的日期、是否收到支付令（decreto ingiuntivo）。
4. 如果收到支付令，通常须在送达后40天内提出异议，居住在国外者期限更长。确切期限以支付令所载为准。

每个案件都需根据文件具体评估，不能承诺任何结果。

常见问题

使用ABI格式的保证是否自动无效？

否。可能无效的是被认定违法的三项条款，而非整个保证。对于特定保证及2002-2005年以外签署的保证，需要进一步证明存在银行间协议。

对要求付款的银行而言有何变化？

有“见索即付”条款时，银行在第1957条规定的期限内发出诉讼外催告即可避免失权。

我住在国外，意大利律师能否远程处理？

可以。文件可在线发送，授权委托书可在国外签署。委托前您会收到书面报价。

在哪里可以阅读判决？

在意大利最高法院网站上（意大利文）。链接见下方官方来源。

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信息更新至2026年10月31日，不构成法律意见。