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Una banca o una finanziaria ti ha dato prestiti senza verificare se potevi pagarli? Allora può perdere la possibilità di contestare la convenienza del tuo piano. La regola è nel Codice della crisi. Si lega al dovere di valutare il merito creditizio.
Aggiornato l’8 novembre 2026. Autore: avv. Renato Giuseppe Fiorentino, Foro di Napoli. Le norme sono riportate in sintesi: va sempre verificato il testo vigente.
Cosa fare subito per verificare se la finanziaria ha sbagliato
- Metti in ordine cronologico i finanziamenti: data, rata e tuo reddito netto di quel momento.
- Calcola quanto restava al nucleo familiare dopo ogni nuova rata.
- Chiedi all’OCC di indicare nella relazione se chi ha prestato il denaro ha valutato il merito creditizio.
Colpa del debitore e colpa del finanziatore
Il piano è escluso se hai causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il giudice valuta il caso concreto. Firmare prestiti offerti da un operatore professionale non prova da solo la colpa grave. Nascondere debiti o falsificare documenti è un’altra cosa.
Il dovere di valutare il merito creditizio
Chi concede credito deve valutare se il cliente può restituirlo. La relazione dell’OCC dice se questa valutazione c’è stata. Il reddito disponibile si calcola lasciando quanto serve per vivere con dignità.
La conseguenza in sede di omologa
Il creditore che ha colpevolmente determinato l’indebitamento o lo ha aggravato, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis del Testo unico bancario, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. Una regola analoga vale nel concordato minore.
Come può seguirti l’avv. Fiorentino
Lo studio analizza i tuoi contratti e le rate, verifica con l’OCC se il merito creditizio è stato rispettato e valuta come usare questo elemento nel piano. Consulenza anche a distanza in tutta Italia, preventivo scritto prima dell’incarico. Lo studio riceve su appuntamento a Napoli, Roma e Bari.
Domande frequenti
Se ho firmato io le richieste di prestito, il giudice può respingere il piano per colpa mia?
Non se non hai nascosto debiti né falsificato documenti. Se la tua esposizione era già nelle banche dati, il dovere di valutare la sostenibilità era di chi ha concesso il prestito. Il giudizio resta del giudice sul caso concreto.
Come si calcola il reddito che la banca doveva lasciarmi libero?
La legge ritiene idonea una quantificazione non inferiore all’assegno sociale, moltiplicato per un parametro legato al numero dei componenti del nucleo familiare (scala ISEE).
La regola vale anche per professionisti e piccole imprese?
Sì. Nel concordato minore il creditore, anche dissenziente, che ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento non può opporsi in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta.
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Fonti: d.lgs. 14/2019 (Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza), nel testo vigente letto su Normattiva il 7 novembre 2026. Testo informativo, non sostituisce un parere sul tuo caso. Nota IA (art. 50 Reg. UE 2024/1689; art. 13 L. 132/2025): testo redatto con il supporto di strumenti di intelligenza artificiale e rivisto dall’avv. Renato Giuseppe Fiorentino.