In 30 secondi
- Il consumatore sovraindebitato può proporre ai creditori un piano di pagamento sostenibile, che il giudice omologa (ristrutturazione dei debiti del consumatore, Codice della crisi).
- Si parte con un organismo di composizione della crisi (OCC) che assiste nella domanda.
- Non è una cancellazione automatica dei debiti: dipende da cosa si offre e da cosa decide il giudice.
Rate che non si riescono più a pagare, finanziarie, mutuo, cartelle: quando i debiti superano la capacità di rimborso la legge offre uno strumento per rimettere ordine, senza essere un’impresa.
Aggiornato il 14 ottobre 2026. Norme e requisiti sono riportati in sintesi: va sempre verificato il testo vigente.
Chi può usarlo
Può accedervi il consumatore, cioè chi ha debiti contratti per scopi estranei a un’attività imprenditoriale o professionale, che si trovi in sovraindebitamento: una crisi in cui non riesce più a far fronte regolarmente alle obbligazioni. Non può accedervi chi ha causato la situazione con colpa grave, malafede o frode: la valutazione spetta al giudice.
Come funziona
- Elenco completo di debiti, creditori, redditi e beni.
- Nomina di un OCC, che assiste il debitore e redige una relazione sulla situazione.
- Proposta di piano: quanto si può pagare, in quanto tempo, con quali risorse.
- Deposito della domanda in tribunale; il giudice verifica e può disporre misure protettive.
- Omologazione: se il piano è ammissibile e fattibile il giudice lo omologa e vincola i creditori.
Cosa accade a casa e stipendio
Il piano può prevedere di mantenere la casa, pagando una parte dei debiti con il reddito. Molto dipende dall’importo del reddito, dal tipo di debito (mutuo ipotecario, fisco, finanziarie) e dalla fattibilità. Durante la procedura possono essere sospese le azioni esecutive: va valutato il caso e chiesto per tempo.
Da dove cominciare
- Raccogli contratti, estratti conto, cartelle e atti ricevuti.
- Elenca redditi, spese essenziali e beni.
- Non firmare nuovi finanziamenti per coprire i vecchi.
- Fai valutare la strada con un avvocato prima di rivolgerti all’OCC.
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Domande frequenti
Il piano cancella tutti i debiti?
No: stabilisce quanto e come pagare; il resto dipende dall’esito della procedura.
Posso tenere la casa?
Può essere possibile se il piano è sostenibile; dipende dal tipo di debito e dal reddito.
Servono i creditori d’accordo?
Non sempre: il giudice può omologare il piano anche in assenza di consenso unanime, se ricorrono le condizioni di legge.
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Fonti: d.lgs. 14/2019 (Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza), disciplina del sovraindebitamento. Autore: avv. Renato Giuseppe Fiorentino, Foro di Napoli. Testo informativo, non sostituisce un parere sul tuo caso.