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Questa guida mette a confronto le quattro strade per uscire dal sovraindebitamento: piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata ed esdebitazione dell’incapiente. Dice chi può usarle, che cosa cambia per casa e stipendio e quale tribunale è competente.
Aggiornato l’8 novembre 2026. Autore: avv. Renato Giuseppe Fiorentino, Foro di Napoli. Le norme sono riportate in sintesi: va sempre verificato il testo vigente.
Cosa fare subito per scegliere la procedura giusta
- Separa i debiti: personali o familiari, professionali, d’impresa.
- Individua il tribunale competente: di regola quello del luogo dove hai il centro dei tuoi interessi principali (art. 27).
- Metti a confronto i beni che avresti da liquidare e la rata che puoi pagare ogni mese.
Le quattro procedure a confronto
| Procedura | Per chi | Cosa prevede | Norma |
|---|---|---|---|
| Piano del consumatore (ristrutturazione dei debiti) | Consumatore sovraindebitato | Piano ai creditori, senza voto. Può includere cessione del quinto e il mutuo sulla prima casa. | art. 67 |
| Concordato minore | Chi non è consumatore: professionisti, piccole imprese, agricoltori | Proposta ai creditori con voto a maggioranza dei crediti. In continuità o con risorse esterne. | art. 74 e ss. |
| Liquidazione controllata | Debitore sovraindebitato; può chiederla anche un creditore | Si liquidano i beni, restano fuori quelli impignorabili e quanto serve al mantenimento. Esdebitazione dopo tre anni. | art. 268 e ss., art. 282 |
| Esdebitazione dell’incapiente | Persona fisica meritevole che non può offrire utilità ai creditori | Liberazione dai debiti. Per tre anni l’OCC verifica se arrivano utilità ulteriori. | art. 283 |
Chi è impresa minore
È l’impresa che nei tre esercizi precedenti ha un attivo non superiore a 300.000 euro e ricavi non superiori a 200.000 euro all’anno, oltre al requisito sui debiti previsto dalla legge (art. 2). Per questa impresa il concordato minore è la strada tipica. Verifica sempre i limiti vigenti.
Quale tribunale è competente
Per le procedure di sovraindebitamento è competente il tribunale nel cui circondario il debitore ha il centro degli interessi principali (art. 27, comma 2). Per la persona fisica che non fa impresa coincide, di regola, con la residenza o il domicilio. Per chi fa impresa, con la sede legale del registro delle imprese (art. 27, comma 3). Lo studio assiste nei tribunali di Napoli, Roma e Bari.
Cosa non si cancella mai con l’esdebitazione
Restano fuori gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie che non siano accessorie a debiti estinti (art. 278, comma 7). L’esdebitazione lascia salvi anche i diritti dei creditori verso i coobbligati e i fideiussori (art. 278, comma 6).
Le nostre guide, una per una
- Piano del consumatore e il mutuo sulla prima casa
- Concordato minore
- Liquidazione controllata
- Esdebitazione dell’incapiente
Come può seguirti l’avv. Fiorentino
Lo studio valuta con te quale procedura usare, con quali tempi e con quali rischi, e ti accompagna davanti all’OCC e al Tribunale. Consulenza anche a distanza in tutta Italia, preventivo scritto prima dell’incarico. Lo studio riceve su appuntamento a Napoli, Roma e Bari.
Domande frequenti
Quale procedura vale per un professionista?
Il professionista non è consumatore per i debiti dell’attività. Di regola si valuta il concordato minore o la liquidazione controllata.
Si può salvare la prima casa?
Nel piano del consumatore il mutuo sulla prima casa può proseguire alle scadenze, a certe condizioni. Anche il concordato minore ha una norma per la persona fisica.
I debiti spariscono per sempre?
L’esdebitazione libera dai debiti residui, con alcune eccezioni di legge, come il mantenimento e i danni da fatto illecito.
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Fonti: d.lgs. 14/2019 (Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza), testo vigente letto su Normattiva il 7 novembre 2026. Testo informativo, non sostituisce un parere sul tuo caso. Nota IA (art. 50 Reg. UE 2024/1689; art. 13 L. 132/2025): testo redatto con il supporto di strumenti di intelligenza artificiale e rivisto dall’avv. Renato Giuseppe Fiorentino.