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Se hai debiti con finanziarie, banche o Fisco ma vuoi tenere la casa in cui vivi, il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore può prevedere che il mutuo sulla prima casa continui a essere pagato alle scadenze originarie, mentre gli altri debiti vengono ridotti e dilazionati. I creditori non votano: decide il giudice.
Aggiornato l’8 novembre 2026. Autore: avv. Renato Giuseppe Fiorentino, Foro di Napoli. Le norme sono riportate in sintesi: va sempre verificato il testo vigente.
Cosa fare subito se temi il pignoramento della prima casa
- Controlla se sei in regola con le rate del mutuo e se la banca ha già comunicato la decadenza dal termine o la risoluzione del contratto.
- Non chiedere nuovi prestiti per pagare i vecchi: peggiora il quadro e il giudice può valutarlo.
- Raccogli i documenti: piano di ammortamento del mutuo, visura della Centrale Rischi, estratto di ruolo, ultime dichiarazioni dei redditi o CU.
Chi può accedere al piano del consumatore
Possono accedere le persone fisiche che hanno contratto i debiti per scopi estranei all’attività d’impresa o professionale. Se parte del debito nasce da un’attività o da garanzie per una società, la qualifica va verificata caso per caso.
Come si protegge il mutuo sull’abitazione principale
Il Codice della crisi consente di prevedere nel piano il pagamento delle rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca sulla casa in cui vivi. Serve che, alla data della domanda, le obbligazioni siano state adempiute. Oppure serve che il giudice autorizzi il pagamento del debito scaduto per capitale e interessi.
Anche per i crediti garantiti da ipoteca, il piano può prevedere un pagamento non integrale, purché non inferiore a quanto si ricaverebbe dalla vendita del bene, come attesta l’OCC.
Cosa succede a cessione del quinto, prestiti e cartelle
La legge prevede che il piano possa ridurre e ristrutturare anche i debiti da cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione. Anche prestiti personali, carte e altri debiti possono entrare nel piano. Il piano indica tempi e modi dei pagamenti.
Come si fermano i pignoramenti
Con il decreto di apertura il giudice, su tua richiesta, può sospendere le esecuzioni forzate che metterebbero a rischio il piano. Può anche vietare nuove azioni esecutive e cautelari fino alla conclusione del procedimento.
Quando la casa si salva e quando rischia
- Mutuo in regola e altri debiti personali: la casa resta fuori e il mutuo prosegue.
- Alcune rate arretrate ma contratto non risolto: la casa si salva se il piano copre l’arretrato.
- Mutuo già risolto o casa già in vendita: il solo comma sul mutuo non basta e si valutano altre strade.
- Nessun reddito sufficiente: si valuta la liquidazione controllata, con esdebitazione dopo tre anni.
Come può seguirti l’avv. Fiorentino
Lo studio verifica con te se puoi accedere al piano, che cosa serve per salvare la casa e come muoversi con l’OCC e il Tribunale. Consulenza anche a distanza in tutta Italia, preventivo scritto prima dell’incarico. Lo studio riceve su appuntamento a Napoli, Roma e Bari.
Domande frequenti
Serve il consenso delle banche?
No. Nel piano del consumatore i creditori non votano. Possono presentare osservazioni, ma decide il giudice.
Posso bloccare la cessione del quinto?
Il credito da cessione del quinto può essere ridotto e ristrutturato nel piano. Come cambia il prelievo sullo stipendio dipende dal piano omologato.
Quanto costa avviare la procedura?
Prima dell’incarico lo studio ti consegna un preventivo scritto, diviso per fasi: studio dei documenti, piano con l’OCC, fase davanti al Tribunale.
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Fonti: d.lgs. 14/2019 (Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza), nel testo vigente letto su Normattiva il 7 novembre 2026. Testo informativo, non sostituisce un parere sul tuo caso. Nota IA (art. 50 Reg. UE 2024/1689; art. 13 L. 132/2025): testo redatto con il supporto di strumenti di intelligenza artificiale e rivisto dall’avv. Renato Giuseppe Fiorentino.