- Per il mutuo ipotecario la legge collega la risoluzione al ritardo di un certo numero di rate, anche non consecutive.
- Dopo la decadenza la banca chiede tutto il residuo e può arrivare al precetto e al pignoramento.
- Parlare presto con la banca e con un legale lascia più strade aperte.
- Dopo il precetto i tempi sono stretti.
Pubblicato il 13 ottobre 2026.
Ritardo, decadenza e risoluzione
Il contratto di mutuo prevede che, se non paghi, la banca possa dichiarare la decadenza dal beneficio del termine e chiedere tutto il debito. Per i mutui con garanzia ipotecaria il Testo unico bancario fissa una soglia di rate non pagate dopo cui la banca può chiedere la risoluzione.
Domanda successiva: Se non riesci a pagare le rate, si può ancora trattare con la banca? Leggi Non riesco a pagare il mutuo: rinegoziare, sospendere le rate o allungare la durata.
Cosa arriva dopo
- Solleciti e diffida della banca.
- Eventuale segnalazione in Centrale Rischi.
- Atto di precetto.
- Pignoramento dell’immobile e vendita all’asta.
Cosa si può fare
- Chiedere una rinegoziazione o una sospensione delle rate.
- Pagare una parte per sanare il ritardo, se la banca accetta.
- Controllare interessi di mora e conteggi: spesso ci sono errori.
Caso frequente
Caso frequente descritto in forma generale: nomi, luoghi e dettagli non si riferiscono a persone o pratiche reali.
Una coppia di Napoli ha perso un reddito e non paga il mutuo da più mesi. Ricevono una lettera della banca che parla di decadenza e di somma totale dovuta.
La soluzione migliore per te
- Prima del precetto: proposta scritta di rientro o rinegoziazione, con i conteggi verificati.
- Dopo il precetto: si valuta opposizione, conversione del pignoramento o vendita concordata.
- Se i debiti sono diversi: si guarda anche alla composizione della crisi.
Cosa fare subito: non ignorare le lettere e conserva contratto e piano di ammortamento. Nessuna strada garantisce un esito.
Come può seguirti l’avv. Fiorentino
- Verifica conteggi e interessi di mora.
- Prepara la proposta alla banca.
- Ti difende se arrivano precetto e pignoramento.
Domande frequenti
Dopo quante rate perdo la casa?
Non c’è un automatismo: dipende dal contratto e dai tempi della procedura.
Posso sanare il ritardo?
Sì, se la banca accetta o prima di certe fasi.
La banca può segnalarmi?
Dopo ritardi gravi, nei casi previsti.
Il precetto si può contestare?
Sì, con opposizione nei termini.
Lo studio riceve a Napoli (P.zza Giovanni Bovio 22 e Via Monte di Dio 14), a Roma e a Bari, su appuntamento, e a distanza.
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Fonti: Normattiva (d.lgs. 385/1993, art. 40; c.c. art. 1186). Autore: avv. Renato Giuseppe Fiorentino, Foro di Napoli. Testo informativo, non sostituisce un parere sul tuo caso. Testo redatto con l’aiuto di strumenti di intelligenza artificiale e rivisto dall’avvocato.
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