- Una polizza unit linked o index linked non è un deposito: il suo valore dipende dai mercati e può scendere.
- Chi te l’ha venduta deve spiegare costi, rischi e perché fa per te. Se non l’ha fatto, puoi chiedere un rimborso o un risarcimento.
- Il primo passo è il reclamo scritto. Poi puoi rivolgerti all’IVASS e, se serve, al giudice.
- Controlla le date: c’è un periodo per ripensarci e poi termini di prescrizione.
Pubblicato il 13 ottobre 2026.
Cosa sono queste polizze
Sono polizze vita con una parte di investimento. Nelle unit linked il tuo premio compra quote di fondi: se i fondi scendono, scende il valore. Nelle index linked il rendimento dipende da un indice o da un paniere di titoli.
Spesso vengono proposte in banca come un modo «sicuro» per risparmiare o per lasciare un capitale ai familiari. In realtà il rischio può essere alto e i costi pesanti.
Quando puoi chiedere indietro i soldi
L’intermediario (la banca o l’assicurazione) deve darti documenti chiari prima di firmare, valutare se il prodotto è adatto a te e dirti i costi. Le regole sono nel Codice delle assicurazioni (d.lgs. 209/2005) e nei regolamenti dell’IVASS, l’autorità di vigilanza.
Se ti è stato detto che «il capitale è garantito» e non era vero, se il prodotto non era adatto a te o se i costi non erano chiari, puoi chiedere un rimborso o un risarcimento. Il risultato dipende da cosa è scritto nei documenti e da come si è svolta la vendita.
Cosa fare, in ordine
1. Raccogli polizza, nota informativa, questionario di adeguatezza, rendiconti annuali e lettere.
2. Controlla la data di firma: esiste un periodo, breve, in cui puoi recedere dalla polizza. Se è ancora aperto, valuta subito.
3. Presenta un reclamo scritto all’impresa di assicurazione. Se la risposta non arriva nei termini o non ti convince, puoi scrivere all’IVASS.
4. Se non basta, vengono la mediazione e la causa.
Cosa non dimenticare
Per le polizze vita ci sono regole speciali sul modo in cui si dividono o si pignorano le somme, e sul rapporto con l’eredità. Se la polizza è stata intestata a un familiare, parlane prima di fare scelte.
I termini di prescrizione cambiano a seconda dei casi (in generale due anni per i diritti nascenti dal contratto di assicurazione, dieci o cinque anni per altre azioni di responsabilità): serve una verifica sul tuo caso.
Caso frequente
Caso frequente descritto in forma generale: nomi, luoghi e dettagli non si riferiscono a persone o pratiche reali.
Una coppia di Napoli vende un piccolo immobile e investe il ricavato in una polizza unit linked proposta dal direttore della filiale come «investimento prudente». Dopo alcuni anni il valore è sceso molto e il riscatto costa penali. Nessuno dei due ricorda di avere firmato un questionario sul rischio.
La soluzione migliore per te
- Se la polizza è appena firmata: controlla subito se puoi ancora recedere: è la mossa più semplice.
- Se hai già perso valore: reclamo scritto con la richiesta di documenti e, di solito, la strada migliore è provare prima un accordo, poi l’IVASS, e solo dopo la causa.
- Se hai bisogno dei soldi: valuta il costo del riscatto prima di muoverti: spesso conviene non riscattare finché la contestazione non è impostata.
Cosa fare subito: Chiedi copia completa della polizza e dei rendiconti e segna le date di firma e di versamento dei premi. Nessuna strada garantisce un esito.
Come può seguirti l’avv. Fiorentino
- Controlla la polizza e la documentazione di vendita e individua i possibili vizi.
- Ti aiuta a decidere se riscattare, aspettare o contestare, valutando costi e tempi.
- Scrive il reclamo e, se serve, segue mediazione e causa.
Domande frequenti
Posso recedere da una polizza unit linked?
Sì, entro un periodo breve dalla firma, indicato nei documenti. Controllalo subito.
L’IVASS può ridarmi i soldi?
No. L’IVASS vigila sulle imprese e riceve segnalazioni, ma non decide sul risarcimento. Il rimborso si chiede all’impresa o al giudice.
La polizza fa parte dell’eredità?
Dipende da come è intestata e da chi è indicato come beneficiario. Se sei beneficiario, di norma la somma ti spetta in modo diretto, ma ci sono regole particolari.
Posso essere risarcito se la banca mi ha detto che era sicura?
Se la frase è provata e il prodotto non era adatto a te, è un motivo forte di contestazione. Servono prove.
Quanto tempo ho?
Dipende dal tipo di azione. Per questo conviene muoversi presto.
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Fonti: Normattiva (d.lgs. 209/2005), IVASS. Autore: avv. Renato Giuseppe Fiorentino, Foro di Napoli. Testo informativo, non sostituisce un parere sul tuo caso.
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