Se il conto va in rosso senza un fido, la banca può addebitare solo due voci: gli interessi sulla somma scoperta e una commissione di istruttoria veloce (CIV) in misura fissa. Lo stabilisce l’art. 117-bis del Testo unico bancario (d.lgs. 385/1993). Ogni clausola che preveda costi diversi è nulla. Per i consumatori la CIV non è dovuta per scoperti piccoli e brevi.
In 30 secondi
Sullo scoperto senza fido la banca può chiedere solo interessi e una CIV fissa, proporzionata ai costi reali. Per i consumatori la CIV non è dovuta per scoperti fino a 500 euro e 7 giorni, una volta a trimestre. Gli addebiti non conformi si contestano con reclamo e ricorso all’ABF.
Da ricordare
solo due voci
pari o inferiore a 500 euro
non più di 7 giorni consecutivi
una sola volta per trimestre
Riferimenti normativi e giurisprudenziali
Cos'è la commissione di istruttoria veloce?
La CIV remunera il lavoro che la banca svolge per decidere se autorizzare un pagamento oltre il saldo disponibile. Deve essere espressa in cifra fissa, non in percentuale. Il suo importo deve essere commisurato ai costi effettivamente sostenuti dalla banca. Va indicata nel contratto e nel documento di sintesi.
Quando la CIV non è dovuta?
Per il cliente consumatore la CIV non si paga quando ricorrono insieme tre condizioni (d.m. 30 giugno 2012, n. 644):
- lo scoperto è pari o inferiore a 500 euro;
- dura non più di 7 giorni consecutivi;
- l’esenzione si applica una sola volta per trimestre.
Secondo le istruzioni applicate dalle banche, la CIV non è dovuta nemmeno quando lo sconfinamento nasce da un pagamento a favore della banca stessa o quando la banca non lo ha autorizzato.
Hai un caso simile? Puoi sottoporre i documenti allo Studio per una valutazione.
Richiedi una consulenzaLa banca deve dimostrare di aver fatto l'istruttoria?
Sì. L’Arbitro Bancario Finanziario ha affermato che la banca deve provare di aver svolto un’effettiva attività istruttoria per ogni addebito, e che l’importo corrisponde ai costi (ABF, Collegio di Bologna, 22 ottobre 2021, n. 22002). Senza questa prova la commissione va restituita.
Quanto possono essere alti gli interessi sullo scoperto?
Gli interessi sullo scoperto sono quelli indicati nel contratto. Non possono superare il tasso soglia antiusura (legge 108/1996), fissato ogni trimestre per la categoria degli scoperti senza affidamento. Un interesse oltre la soglia fa perdere alla banca il diritto agli interessi.
Cosa cambia con la nuova disciplina del credito ai consumatori
Il d.lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 ha recepito la direttiva (UE) 2023/2225 sul credito ai consumatori. È in vigore dal 10 gennaio 2026. Estende parte delle tutele del credito ai consumatori ad alcune ipotesi di sconfinamento. Le nuove regole si applicano ai contratti conclusi dal 20 novembre 2026. I contratti precedenti restano soggetti alla disciplina previgente.
Come contestare gli addebiti
Domande frequenti
DCos'è la commissione di istruttoria veloce?
RLa CIV remunera il lavoro che la banca svolge per decidere se autorizzare un pagamento oltre il saldo disponibile. Deve essere espressa in cifra fissa, non in percentuale. Il suo importo deve essere commisurato ai costi effettivamente sostenuti dalla banca. Va indicata nel contratto e nel documento di sintesi.
DQuando la CIV non è dovuta?
RPer il cliente consumatore la CIV non si paga quando ricorrono insieme tre condizioni (d.m. 30 giugno 2012, n. 644): lo scoperto è pari o inferiore a 500 euro; dura non più di 7 giorni consecutivi; l'esenzione si applica una sola volta per trimestre.
DLa banca deve dimostrare di aver fatto l'istruttoria?
RSì. L'Arbitro Bancario Finanziario ha affermato che la banca deve provare di aver svolto un'effettiva attività istruttoria per ogni addebito, e che l'importo corrisponde ai costi (ABF, Collegio di Bologna, 22 ottobre 2021, n. 22002). Senza questa prova la commissione va restituita.
DQuanto possono essere alti gli interessi sullo scoperto?
RGli interessi sullo scoperto sono quelli indicati nel contratto. Non possono superare il tasso soglia antiusura (legge 108/1996), fissato ogni trimestre per la categoria degli scoperti senza affidamento. Un interesse oltre la soglia fa perdere alla banca il diritto agli interessi.
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In sintesi
Sullo scoperto senza fido la banca può chiedere solo interessi e una CIV fissa, proporzionata ai costi reali. Per i consumatori la CIV non è dovuta per scoperti fino a 500 euro e 7 giorni, una volta a trimestre. Gli addebiti non conformi si contestano con reclamo e ricorso all’ABF.
Hai una questione simile?
Ogni situazione va valutata sui documenti del caso concreto. Puoi rivolgerti allo Studio da tutta Italia, anche senza venire in studio: la consulenza si svolge a distanza, con i documenti inviati online, per telefono, su WhatsApp o in videochiamata dal computer. Sedi a Napoli, Roma e Bari.
Fonti ufficiali
Contenuto informativo aggiornato il 20 novembre 2026. Non costituisce parere legale.
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La strada che di solito conviene
Le strade possibili
- Reclamo scritto alla banca per contestare CIV e interessi non conformi.
- Ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, entro 12 mesi dal reclamo.
- Mediazione obbligatoria e poi causa davanti al giudice ordinario.
Quale conviene di solito e perché
Di solito si parte dal reclamo, che la banca deve riscontrare entro 60 giorni. Se la risposta non convince, l’ABF costa 20 euro, rimborsati se il ricorso è accolto anche in parte. La mediazione e la causa restano l’alternativa quando la questione non si risolve in questa sede.
Cosa fare subito
- Controlla estratti conto e documento di sintesi: importo della CIV, date e durata degli scoperti.
- Verifica se ricorrono le condizioni dell’esenzione: scoperto fino a 500 euro, non oltre 7 giorni consecutivi, una volta per trimestre.
- Invia il reclamo scritto e conserva la prova dell’invio.
Ogni situazione va valutata sui documenti del caso concreto: questa indicazione non è una promessa di esito.
Come può seguirti l’avv. Fiorentino
- Confronta ogni addebito con quanto indicato nel contratto e nel documento di sintesi.
- Ricorda che la banca deve provare l’effettiva attività istruttoria per ogni commissione addebitata.
- Per i dettagli sulle regole in vigore, usa le fonti ufficiali: Banca d’Italia e Arbitro Bancario Finanziario.
Lo studio ti segue anche a distanza: documenti online, preventivo scritto prima dell’incarico, primo incontro in italiano, sedi di Napoli, Roma e Bari su appuntamento.