Fideiussione Omnibus ABI e Decadenza dei 6 Mesi (Art. 1957 c.c.): Come Liberare il Garante dal Decreto Ingiuntivo

Quando una banca o una società cessionaria di crediti deteriorati (NPL) revoca gli affidamenti concessi a una società e notifica un decreto ingiuntivo o un atto di precetto anche ai soci, agli amministratori o ai familiari che avevano sottoscritto una fideiussione, il patrimonio personale del garante (abitazione, risparmi, stipendio) viene immediatamente esposto all’esecuzione forzata. Tuttavia, la giurisprudenza di legittimità offre uno strumento di difesa tecnica decisivo: l’eccezione di nullità parziale della fideiussione conforme allo schema ABI combinata con la decadenza semestrale della banca ai sensi dell’art. 1957 del Codice Civile.

1. La sentenza delle Sezioni Unite n. 41994/2021 e il Provvedimento Banca d’Italia n. 55/2005

Con il Provvedimento n. 55 del 2 maggio 2005, la Banca d’Italia (allora Autorità Garante della Concorrenza tra istituti creditizi) ha accertato che gli articoli 2, 6 e 8 dello schema contrattuale predisposto dall’ABI per le fideiussioni omnibus violavano il divieto di intese restrittive della concorrenza (art. 2 della Legge 10 ottobre 1990, n. 287 su Normattiva).

Componendo un lungo contrasto giurisprudenziale, le Sezioni Unite della Corte di Cassazione con la sentenza n. 41994 del 30 dicembre 2021 (consultabile sul portale della Corte di Cassazione) hanno stabilito che i contratti di fideiussione stipulati “a valle” che riproducono quelle tre clausole sono colpiti da nullità parziale ai sensi dell’art. 1419 del Codice Civile:

• Clausola di reviviscenza (art. 2 schema ABI): obbliga il fideiussore a tenere indenne la banca anche per i pagamenti poi revocati o annullati;
• Clausola di rinuncia ai termini dell’art. 1957 c.c. (art. 6 schema ABI): dispensa la banca dall’onere di agire giudizialmente entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione principale;
• Clausola di sopravvivenza (art. 8 schema ABI): mantiene ferma la garanzia anche se l’obbligazione principale viene dichiarata invalida.

2. Come funziona la liberazione totale del garante ai sensi dell’art. 1957 c.c.

Una volta dichiarata nulla la clausola n. 6 di deroga, nel rapporto tra banca e fideiussore torna ad applicarsi integralmente la regola generale dettata dall’art. 1957, comma 1, del Codice Civile:

«Il fideiussore rimane obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale, purché il creditore entro sei mesi abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia con diligenza continuate.»

Per costante giurisprudenza di legittimità, nelle fideiussioni ordinarie il termine “istanze” significa esclusivamente azioni giudiziali di cognizione o di esecuzione (ricorso per decreto ingiuntivo, atto di citazione, precetto, insinuazione al passivo fallimentare). Una semplice diffida stragiudiziale inviata tramite raccomandata A/R o PEC non impedisce la decadenza: se tra la data di revoca degli affidamenti (o di scadenza del finanziamento) e la data in cui la banca avvia la causa contro il debitore principale trascorrono più di 6 mesi, l’obbligazione del fideiussore si estingue completamente.

3. Domande Frequenti (FAQ)

Se il fideiussore è un consumatore (es. coniuge o genitore estraneo alla società), quali tutele aggiuntive ha?

Secondo la Corte di Giustizia dell’Unione Europea e la Corte di Cassazione, la qualifica di “consumatore” del fideiussore si valuta in base al suo collegamento funzionale con la società garantita. Se il garante è una persona fisica che non detiene partecipazioni rilevanti e non ricopre cariche sociali, gode della tutela del Codice del Consumo (art. 33 D.Lgs. 206/2005): la clausola di deroga all’art. 1957 c.c. è presumibilmente vessatoria e nulla anche a prescindere dalla data di stipula della fideiussione, e la competenza territoriale spetta inderogabilmente al foro di residenza del consumatore.

Posso far valere la nullità della fideiussione anche se i 40 giorni del decreto ingiuntivo sono già scaduti?

Se il decreto ingiuntivo non conteneva alcun accertamento esplicito sulla validità della fideiussione e nessun bene è stato ancora definitivamente assegnato nell’esecuzione forzata, le Sezioni Unite (sent. n. 9479/2023) consentono al fideiussore-consumatore rimasto contumace di proporre opposizione tardiva ex art. 650 c.p.c. per far rilevare l’abusività delle clausole contrattuali.

Caso Pratico di Studio

Il caso: Un istituto di credito revoca gli affidamenti di conto corrente a una S.r.l. commerciale in data 15 marzo, intimando il rientro immediato di 180.000 euro. La banca invia due solleciti PEC ad aprile e settembre, ma deposita il ricorso per decreto ingiuntivo contro la società e contro i due soci fideiussori solo il 20 novembre (oltre 8 mesi dopo la revoca).

La difesa tecnica: Proponendo tempestiva opposizione a decreto ingiuntivo entro il termine perentorio di 40 giorni dalla notifica (art. 641 c.p.c.), la difesa produce il testo della fideiussione, il Provvedimento Banca d’Italia n. 55/2005 e la lettera di revoca del 15 marzo, eccependo la nullità della clausola di deroga all’art. 1957 c.c. e la conseguente estinzione della garanzia per mancato avvio di iniziative giudiziali nel semestre. Il Tribunale revoca il decreto ingiuntivo nei confronti dei garanti, liberando i loro beni personali.

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