Le somme dovute dalla compagnia in base a una polizza vita non possono essere pignorate né sequestrate dai creditori del contraente o del beneficiario (art. 1923 c.c.). La protezione, però, vale solo per i contratti con una reale funzione assicurativa e previdenziale: le polizze che sono in sostanza investimenti finanziari possono restarne escluse, e i premi versati possono essere colpiti dalla revocatoria.
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La polizza vita è impignorabile quando ha una vera funzione assicurativa e previdenziale; le unit linked senza garanzie e le somme riscattate possono perdere la tutela, mentre i premi restano revocabili. Ogni contratto va letto nelle sue condizioni.
Riferimenti normativi e giurisprudenziali
Che cosa dice l'art. 1923 c.c.
- Primo comma: le somme dovute dall’assicuratore al contraente o al beneficiario sono impignorabili e insequestrabili.
- Secondo comma: restano salve le norme sulla revocatoria degli atti in pregiudizio dei creditori e quelle su collazione, imputazione e riduzione delle donazioni per i premi pagati.
In pratica il creditore non può pignorare la prestazione della compagnia, ma può contestare i premi versati se il contraente li ha pagati sottraendo risorse ai creditori.
Cosa hanno deciso le Sezioni Unite?
Con la sentenza n. 8271 del 31 marzo 2008 le Sezioni Unite hanno stabilito che, in caso di fallimento del contraente, il curatore non può esercitare il riscatto della polizza per acquisire il valore all’attivo, perché la tutela dell’art. 1923 c.c. risponde a una funzione previdenziale di rilievo costituzionale.
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Richiedi una consulenzaLe polizze unit linked sono protette?
Dipende dal contenuto. La Cassazione, con la sentenza n. 9418 del 9 aprile 2024, ha distinto:
- polizze con capitale garantito o parzialmente garantito, nelle quali la compagnia assume un rischio legato alla durata della vita;
- polizze “pure”, nelle quali il rischio dell’investimento è interamente del cliente.
Solo nelle prime c’è la funzione assicurativa che giustifica il regime di favore. Nelle seconde prevale la natura di investimento e l’impignorabilità può essere esclusa.
Cosa succede se la polizza viene riscattata?
La Cassazione penale, con la sentenza n. 34306 del 2025, ha ritenuto sequestrabili le somme ottenute con il riscatto anticipato: con il riscatto il piano assicurativo si interrompe e il denaro torna a essere un normale bene del patrimonio. Una volta incassate e accreditate sul conto, le somme perdono di regola la protezione.
Quando la polizza è davvero una tutela
- Se è stipulata con continuità, in assenza di debiti, con premi proporzionati al reddito.
- Se prevede una copertura effettiva del rischio legato alla vita (caso morte, rendita, capitale garantito).
- Se i beneficiari sono indicati con chiarezza.
Un versamento unico e consistente, fatto quando i debiti sono già emersi, è invece esposto alla revocatoria sui premi e alle contestazioni sulla natura del prodotto. Dalle fonti consultate non risultano modifiche recenti all’art. 1923 c.c. né nuove questioni rimesse alle Sezioni Unite.
Domande frequenti
DCosa hanno deciso le Sezioni Unite?
RCon la sentenza n. 8271 del 31 marzo 2008 le Sezioni Unite hanno stabilito che, in caso di fallimento del contraente, il curatore non può esercitare il riscatto della polizza per acquisire il valore all'attivo, perché la tutela dell'art. 1923 c.c. risponde a una funzione previdenziale di rilievo costituzionale.
DLe polizze unit linked sono protette?
RDipende dal contenuto. La Cassazione, con la sentenza n. 9418 del 9 aprile 2024, ha distinto: polizze con capitale garantito o parzialmente garantito, nelle quali la compagnia assume un rischio legato alla durata della vita; polizze "pure", nelle quali il rischio dell'investimento è interamente del cliente.
DCosa succede se la polizza viene riscattata?
RLa Cassazione penale, con la sentenza n. 34306 del 2025, ha ritenuto sequestrabili le somme ottenute con il riscatto anticipato: con il riscatto il piano assicurativo si interrompe e il denaro torna a essere un normale bene del patrimonio. Una volta incassate e accreditate sul conto, le somme perdono di regola la protezione.
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In sintesi
La polizza vita è impignorabile quando ha una vera funzione assicurativa e previdenziale; le unit linked senza garanzie e le somme riscattate possono perdere la tutela, mentre i premi restano revocabili. Ogni contratto va letto nelle sue condizioni.
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Fonti ufficiali
Contenuto informativo aggiornato il 27 settembre 2026. Non costituisce parere legale.